【新闻】探索农村基层银保深度合作的新路子宿苞兰

政府推动，市场化经营。按照方案组织开展试点，由商业保险机构承办，市场化经营，自负盈亏

先行试点，逐步推广。由保险机构先行收取农户自负部分的保费并出具保单，政府财政资金以保费补贴方式，直接拨付到经办保险机构

农民自愿，财政补贴。通过“政银保”项目，无形中提高了农民的保险意识，带动了商业保险向广大农村区域渗透

2007年，省保监局一行人去身处粤北山区的清远地区扶贫，走村串户了解情况，几天下来，大家有一个相同的感受：农民太不容易了，农民积累薄弱，靠自己的力量开展再生产困难很大。他们希望贷到款，买树苗、买良种，甚至是购置一些必备的机械化设备。然而，农信社也有自己的苦衷，农业受自然灾害影响大，如果真遇上什么天灾人祸，即使贷款管理再完善，也难免出现问题。面对这两难境地，人保广东省公司认为有必要介入，与银行合作，为农业贷款提供保障，利用好保险的放大功能，扶持农民发展生产。经过政府、银行、保险三方多次论证、洽谈，2009年7月“政银保”合作农业贷款正式签约并发放第一批贷款。

广东保监局在推动涉农保险发展方面，有几项举措：

政府推动，市场化经营。2007年以来，广东涉农保险业务的发展，得益于省委、省政府的高度重视，大力推动。试点地区按照方案组织开展试点，由商业保险机构承办，市场化经营，自负盈亏。

先行试点，逐步推广。由点及面，鼓励符合条件的地区先行先试，再逐步向全省推广。

农民自愿，财政补贴。由保险机构先行收取农户自负部分的保费并出具保单，政府财政资金以保费补贴方式，直接拨付到经办保险机构。

低保障额度，广覆盖范围。广东政策性保险处于起步阶段，试点项目以保标的成本为主，充分发挥财政补贴资金的杠杆作用，争取扩大覆盖面，惠及更广泛的农民群众。

广东省涉农银保信贷保险的主要特点是无需贷款抵押物。仅需向农村信用合作社提交有关资料和申请书。

逾期贷款处理体现风险共担。“政银保”农业贷款模式采取有利于银行和储户的贷款逾期处理方式。当贷款本金逾期后三个月，借款人仍不能偿还贷款本息的，贷款农信社将与保险公司办理理赔手续。并就不足赔付部分与“政银保”合作办公室办理担保代偿手续。等保险公司和区“政银保”合作办公室赔付后，与贷款社一起向借款人追偿，追偿成功后，三方按各自承担比例进行分配。

在具体理赔过程中责任是这么分配的：

如果发生贷款逾期，并属于保险责任范围的保险事故时，合同的20％由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。如果保险公司的年度赔付总额超过最高限额，即总保费收入的1.2倍时，超额部分由农信社承担20％，区政府承担80％。

保险公司在“政银保”合作项目中主要是和政府一起支持农业经济发展。但是通过这个项目，无形中提高了农民的保险意识，带动了商业保险向广大农村区域渗透。“政银保”等农业小额贷款保证保险在农村的持续推广，也为在农村基层发展银保深层合作进行了探索创新。

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